央行刹车二维码支付银联“点赞”

惜福 · 发表于 2014-3-15 15:39:50

“二马”争抢的首张网络信用卡还没来得及上线就被叫停，同时叫停的还有二维码支付。央行昨天表示，日前已下发通知，要求暂停二维码（条码）支付、虚拟信用卡等支付业务和产品，央行称相关支付产品安全性有待完善。

　　暂停出于保护消费者权益

　　在记者获得的这份通知中，央行表示“线下条码（二维码）支付突破了传统受理终端的业务模式，其风险控制水平直接关系到客户的信息安全和资金安全。目前，将条码（二维码）应用于支付领域有关技术，终端的安全标准尚不明确”。

　　而另外一款被暂停的产品——虚拟信用卡则“突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究”。

　　央行支付结算司副司长周金黄接受新华社采访时称，此前曾接到一些消费者的投诉，有些用户在二维码支付过程中，出现了信息和资金被盗取的问题。与传统业务相比，包括二维码支付、虚拟信用卡在内的创新业务，涉及不少新的技术、新的流程和新的识别技术，一些方面目前的既有规则并未涵盖，存在一定风险隐患，央行需要对此有进一步研究。

　　“央行对金融创新一直持鼓励态度，暂停相关业务主要是出于对保护消费者权益和风险防控等方面的考虑，意在更好地促进互联网金融行业的健康发展。”周金黄称。

　　阿里腾讯大喊“正沟通”

　　支付宝和腾讯的网络信用卡原定于下周上线，双方都已在不少便利店、商场开展了二维码支付，这些业务该何去何从？

　　周金黄称，文件是“暂停”而不是“叫停”。央行通知要求杭州分行和深圳分行3月31日前将“线下条码（二维码）支付、虚拟信用卡”的报告材料和有关监管建议上报。

　　昨日支付宝和腾讯也立刻出来安抚用户。支付宝表示：“已经向央行进行了汇报和沟通，并会根据央行要求递交相关资料”。腾讯也表示：“已经在和央行密切沟通，大家不用担心。我们只是需要向央行完成一些报备的工作。”

　　中金昨天发布的研究报告认为，在鼓励发展互联网金融的大背景下，补充材料和进行修正后，二维码支付和虚拟信用卡仍有恢复的可能。

　　银联：央行停得及时

　　对于市场分析是竞争对手银联干预的结果。中国银联称：“事实上施阴谋者最易以阴谋论指人。”银联表示，央行此次暂停这项业务，完全是从保障消费者权益，防范支付风险出发和考虑的。央行暂停支付宝条码支付，停得及时、停得正确，符合广大持卡人的利益，符合整个支付产业健康发展的需要。

　　银联资深业务专家表示，通过线下条码的支付方式，将线下业务变造为线上交易，规避了国家对线下交易的监管要求。这种做法，破坏了我国10多年艰难形成的安全规范的支付体系，给包括汇付、富友、拉卡拉等200多家其他收单机构造成冲击。

　　迫使他们要么同样不守规矩变成支付市场的“坏孩子”，要么坐以待毙，造成“老实人吃亏”和“劣币驱逐良币”的市场格局，这也是近年来市场秩序混乱的主要原因，早就应当规范。

　　■ 业界看法

　　创新业务在大规模推广前，央行有责任提出安全风险方面的要求。这类小额但对老百姓影响比较大的创新业务，央行和第三方支付机构都需要时间来理解并掌握。因此央行要求第三方支付机构提交相关文件，说明其中落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面细节。

　　——随行付支付有限公司CEO申政

　　目前移动互联网是大势所趋，但其定价机制、操作规范并不明确，导致目前线上线下两套标准两套定价，这样并不利于行业的发展。接下来行业协会应该充分沟通各方，共同把移动支付这块蛋糕做大，而不应是零和游戏。

　　——第三方支付机构易宝支付CEO唐彬

　　■ 探因

　　动了谁的神经？

　　风险发生无法追查

　　所谓二维码支付，就是通过手机上的“扫一扫”扫描二维码，再输入密码即完成支付。在支付宝钱包和微信支付中已被广泛应用。此前多地爆出扫一扫二维码之后资金被盗的情况。今年1月，江苏王先生扫一扫卖家发来的二维码，结果被转走9万多元。

　　银联风险专家表示，支付宝条码支付的本质就是借助二维码等条码技术将线下刷卡支付转换为线上交易，将低风险交易转为高风险交易。与POS专用设备相比，缺乏起码的交易信息技术保障，也未经过任何专业的安全认证。支付过程中无法保障交易账户和订单的安全性。从日常监测来看，这类支付的风险问题日益严重，容易引发系统性风险，一旦风险发生，还无法追查。

　　虚拟信用卡则突破了现有信用卡业务模式。银行人士介绍，监管机构对信用卡有“三亲”（对申请人进行亲访、亲签、亲核）的监管要求，尽管中信银行所酝酿的虚拟信用卡已经采取包括调低信用卡额度、引入保险公司等方式尽量降低监管风险，但严格意义上仍不符合监管标准。

　　动了谁的奶酪？

　　银联收费被架空

　　按照相关规定，发行银行卡就必须走银联。而在国内每刷一次卡，提供刷卡机的商户都需要支付一笔手续费，这个手续费被分成了三份，你的银行卡所属银行拿走70%，提供POS机的银行或银联的子公司“银联商务”拿走20%，银联拿走10%。也就是说你每刷一次卡，银联都会有一笔收入。

　　而支付宝、腾讯所推的条码支付、虚拟信用卡产品，刷卡手续费仅有发卡行和收单行（主要是第三方支付企业），银联完全被架空。而二维码等支付方式本质上是用线上方式来做线下收单业务，银联的利益受到极大损害。

　　中金报告认为，关于二维码支付，被暂停的不只是支付宝，所有第三方支付的介于线上和线下之间的支付方式（如腾讯的微POS等）都将受到影响，动了银联的奶酪是主因。

　　就在3月13日，银联总裁时文朝在公开演讲时称，大家通过各种方式试探监管者的定力与智慧，试探“跨界经营”的各方反应，也试探中国支付业的承受力。而有些新产品、新模式、新花样，实际上并不是一个“把蛋糕做大”的思路，而是“零和游戏”，互相争抢。新京报记者苏曼丽

　　■ 股市反应

　　腾讯一日蒸发400亿港元

　　股价下跌超4%；中信银行A股H股双双临时停牌

　　新京报讯（记者李蕾）受央行暂停二维码支付和虚拟信用卡业务影响，腾讯控股和中信银行股价昨日大跌。央行一句话导致腾讯市值一日损失447亿港元。

　　3月13日，央行下发紧急文件叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时叫停的还有条码（二维码）支付等面对面支付服务。在此消息的影响下，腾讯控股、中信银行重挫，相关概念股纷纷下跌。

　　近日，腾讯接连发布新动态，包括入股京东、参与民营银行试点，昨日却因一份文件遭遇大跌，股价一度跌到548港元，按照18.64亿股的总股本计算，市值一度损失745亿港元。截至收盘，腾讯股价跌幅超4%，市值一日蒸发447亿港元。

　　与此同时，中信银行更是重挫，中信银行昨日开盘出现大幅跳水，A股H股双双临时停牌，截至收盘，H股下跌6.86%，股价报收3.94港元，A股大幅下跌8.26%，报收4.89元。而就在此前的3月12日，因腾讯和支付宝双双宣布，与中信银行合作推出信用卡，中信银行A股涨停告收。

　　■ 终端影响

　　出租车、便利店扫码支付将受影响

　　相比较而言，央行要求暂停二维码支付所带来的潜在影响，更受到业界重视。二维码由于是移动互联网重要入口、O2O商业模式的重要一环，这一生态系统上大公司、小商家的未来都与此息息相关。

　　腾讯、阿里在声明中都没有提及线下二维码支付是不是会暂时断掉。记者昨天特别尝试使用快的支付宝钱包扫码支付，以及于上品折扣微信支付购物，均显示支付成功。

　　阿里集团相关负责人称，二维码（条码）支付暂停主要影响的是出租车、便利店等小场景。

　　今年1月，“打车大战”打响。除了手机端线上支付，阿里还为司机配置了一批二维码，乘客可上车扫码，成为区别于腾讯的一大竞争特色。这部分二维码支付将会受到央行文件影响。另外，3月12日，7-ELEVEN中国刚宣布全面引入支付宝条码支付，近300家门店上线。

　　而腾讯被牵扯的业务主要是微信支付。此前，微信二维码经过推广占领了地铁、店铺橱窗等。微信支付较知名的合作方包括王府井、上品折扣、友宝等。

　　腾讯还有一块受影响的业务是“微信POS机”。微信POS机从外观来看和传统POS机一般，商家安装后输入的消费金额，会显示二维码。消费者通过微信的“扫一扫”即可完成支付。由于腾讯并没有开发设备和业务,因此这次业务暂停影响的将是微信POS机的第三方开发者。

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